Lainavertailu paljastaa erot pankkien välillä
Lainojen vertailu on tärkeää, koska pankit tarjoavat hyvin erilaisia lainoja ja hinnoittelua. Vertailemalla voi säästää rahaa pitkällä tähtäimellä. Lainvertailu auttaa myös selvittämään, mikä pankki tarjoaa sinulle parhaan mahdollisen lainan.
Lainvertailussa on tarkasteltava useita tekijöitä, kuten lainan korko, lainan maturiteetti ja maksuohjelma. Eri pankkien ja rahoitusyhtiöiden välillä lainojen kokonaiskustannuksissa voi olla suuriakin eroja, jotka huomioimalla on mahdollista säästää satoja tai jopa tuhansia euroja vuosittain. Perinteisillä pankeilla korkokulut esimerkiksi autolainojen kohdalla pysyttelevät tyypillisesti kolmen prosentin alapuolella, kun taas vakuudettomia lainoja tarjoavien rahoituslaitosten korot ovat heidän tekemiensä riskiarvioiden vuoksi huomattavasti korkeammat. Suomessa lainan nimelliskorko ei saa lainmukaan nousta yli 20 prosenttiin, mutta todellinen vuosikorko voi olla erityisesti lyhyen maksuajan lainoissa huomattavasti korkeampi. Riskiarviolla tarkoitetaan sitä, että pankkien lainoissa on tyypillisesti henkilötakaaja tai omaisuutta vakuutena niin, että maksuongelmien sattuessa kohdalle velka tulee silti maksetuksi tavalla tai toisella.
Lainojen vertailu – mistä aloittaa?
Lainat kannattaa vertailla ja kilpailuttaa joka kerta, kun sellaista on hakemassa. Ensimmäinen askel on selvittää, minkälaista lainaa tarvitset. Onko kyseessä esimerkiksi autolaina, asuntolaina tai jokin muu vastaava? Tarkasta myös, paljonko rahaa tarvitset ja missä ajassa haluat sen maksaa takaisin. Pitkä maksuaika tarkoittaa tavallisesti sitä, että laina ehtii kasvattaa enemmän korkoa. Oman maksukykynsä suhteen kannattaa tästä huolimatta olla realistinen ja valita sen kokoisia kuukausieriä, että niihin pystyy varmasti sitoutumaan.
Lainoja voi kilpailuttaa esimerkiksi OmaLaina palvelulla, johon täytät vain yhden hakemuksen ja se vertailee eri luotonmyöntäjiä asettamillasi ehdoilla. Saat palvelun kautta useita lainatarjouksia ilman, että joudut itse olemaan erikseen yhteydessä jokaiseen pankkiin ja rahalaitokseen. Täytät hakemukseesi tarpeitasi vastaavan lainasumman ja -ajan sekä henkilö- ja yhteystietosi. Luotonmyöntäjillä saattaa vielä olla lisäksi omia vaatimuksiaan esimerkiksi tulotasosi todentamiseksi. Nämä käyvät ilmi selatessasi eri lainatarjouksia.
Miksi jotkin pankit tarjoavat halvempia lainoja kuin toiset?
Pankit saattavat tarjota edullisempia lainoja kuin toiset, koska ne voivat säästää rahaa pitkällä tähtäimellä. Halvemmilla lainoilla he saavat paremmin houkuteltua uusia asiakkaita, jotka haluavat sitoutua pitkäaikaisiin sopimuksiin. Vakuuksilla ja takaajilla pankit varmistavat sen, että heillä on varaa pitää korkokulunsa kohtuullisina. Jotkut pankit ja muut rahalaitokset voivat tarjota myös korkeampien korkojen lainoja. Tällöin kyse on yleensä pienemmistä lainasummista joissa maksuaika on lyhyt tai vakuudettomista lainoista joissa on luotonmyöntäjille olemassa riski. Kulut ovat tällöin korkeammat, koska heidän on pystyttävä pitämään palvelunsa kannattavina.
Lainamarkkinat – mikä on tilanne?
Tällä hetkellä elinkustannukset ovat nousussa, mikä tarkoittaa myös lainojen korkojen nousua erityisesti asuntolainojen kohdalla. Tässä vaiheessa lainalle onkin järkevää ottaa korkosuoja, joka takaa sen kulujen säilymisen kohtuullisina myös jatkossa. Noin yksi kolmesta suhteellisen uudesta asuntolainasta on jo suojattu, joskin varsinainen korkokatto ei ole tällä hetkellä myöskään kaikkein edullisin ratkaisu. Viisainta asiakkaan kannalta olisi määrittää lainasopimukseen alin ja ylin mahdollinen viitekoron suuruus tai vaihtoehtoisesti pitkittää laina-aikaa, jotta kuukausittaiset maksuerät säilyvät kohtuullisen kokoisina.
Pankkien välinen kilpailu on kovaa, ja se näkyy myös lainojen hinnoissa. Lainavertailulla voit helposti löytää itsellesi sopivan lainatarjouksen.