Lainojen yhdistäminen: Miksi se on suosittu ratkaisu velkojen hallintaan?

Valitettavan moni suomalainen on jossakin vaiheessa elämäänsä ajautunut velkakurimukseen. Usein pahin tilanne tulee siitä, kun samaan aikaan on useampia velkoja takaisin maksettavana. Kun jokaisesta velasta pitää vielä maksaa korkoa ja muita kuluja, tilanne voi tuntua mahdottomalta.

Tällaisessa tilanteessa lainojen yhdistäminen voi tarjota helpotusta tuovan ratkaisun. Yhdistämällä velat yhden lainan alle, tilanne selkiytyy ja takaisinmaksettavana on enää yksi laina. Aina lainojen yhdistäminen ei kuitenkaan ole paras ratkaisu velkaiselle ihmiselle.

Eroon vanhoista lainoista

Lainojen yhdistäminen tarkoittaa sitä, että henkilön aiemmat lainat ja muut velat maksetaan pois, ja tilalle tulee uusi laina. Tämän jälkeen asiakkaan tulee maksaa pois ainoastaan tämän uuden lainan lyhennyksiä. Tämä vähentää velallisen hallinnollista taakkaa, kun hänen tarvitsee huolehtia vain yhdestä maksuerästä kuukaudessa.

Kun velallinen maksaa takaisin vain yhtä lainaa, hänen on helpompi budjetoida talouttaan. Hän tietää tarkalleen, kuinka paljon hänen on maksettava kuukausittain ja milloin hänen on maksettava laskunsa. Tämä auttaa välttämään maksuviiveitä ja parantaa talouden hallintaa. Myös stressi laskujen maksamisen suhteen voi vähentyä, kun laskuja ei tipahda postilaatikosta pitkin kuukautta.

Uusi laina voi tulla edullisemmaksi

Usein lainojen yhdistäminen mahdollistaa uuden lainan saamisen matalammalla korolla kuin vanhoissa lainoissa oli. Koron alenemisen vuoksi asiakas voi säästää paljonkin pitkällä aikavälillä. Säästöä voi tulla myös siitä, että jatkossa asiakkaan kontolla on vain yhden lainan tilinhoitomaksut.

Osoitteessa Vippi.org kuka tahansa velallinen voi kilpailuttaa yhdistelylainat ja saada sitä kautta helpotusta oman talouden pyörittämiseen. Kilpailuttamalla yhdistelylainat velallinen voi löytää sellaisen lainan, joka tuo myös säästöjä aiempiin lainoihin verrattuna. Yhdistelylainat onkin aina viisasta kilpailuttaa, sillä uuden lainan kulut eivät automaattisesti ole aina pienemmät kuin useiden aiempien lainojen kulut yhteensä.

Vippi.org sivustolta löytyy laskuri, jossa asiakas voi nopeasti saada kuvan mahdollisista säästöistä. Asiakaan tulee syöttää laskurin tiedot nykyisistä lainoistaan ja laskuri näyttää tämän jälkeen paljonko asiakas voisi säästää ottamalla järjestelylainan eli toiselta nimeltään yhdistelylainan. Lopullisen säästön tietää kilpailuttamalla järjestelylainat palvelussa, mutta laskurin käyttäminen on kätevä tapa saada kuva mahdollisista säästöistä.

Itselle sopiva maksuaikataulu

Yksi yhdistelylainojen eduista on, että asiakas pääsee vaikuttamaan kuukausierän suuruuteen ja maksuaikaan. Jos velallinen siis haluaa lisää maksuaikaa, sitä on usein mahdollista saada yhdistämällä lainansa. Niin ikään, jos velallinen haluaa pienemmän kuukausierän maksettavakseen, usein sekin on mahdollista. Velkojien kanssa on usein vaikea neuvotella muutoksista lainan takaisinmaksuun, mutta yhdistelylainaa ottaessa asiakas pääsee vaikuttamaan takaisinmaksusuunnitelmaan.

On aina hyvä kuitenkin pitää mielessä, että pidentämällä laina-aikaa lainan kokonaiskustannukset yleensä kasvavat. Onkin syytä löytää sellainen yhdistelmä, että lainan maksaminen onnistuu ongelmitta kuukaudesta toiseen, mutta laina-aika ei ole tarpeettoman pitkä, jotta lainan kokonaiskustannukset pysyvät aisoissa. Tätä on helppo testata lainalaskurilla, jossa laina-aikaa muuttamalla näkee vaikutukset kuukausierän suuruuteen ja kokonaiskustannuksiin.

Luottotiedot kuntoon

Lainojen yhdistäminen voi auttaa pahasti velkaantunutta saamaan myös luottotiedot kuntoon. Jos velallinen on aiemmin kamppaillut useiden lainojen takaisinmaksussa ja laskut ovat siirtyneet perintään, voi tuloksena olla merkintä luottotietoihin. Jos luottotiedoissa on merkintä, uusi vippi on vaikeampaa saada ja myös esimerkiksi asunnon vuokraaminen vaikeutuu. Laskujen maksaminen ajallaan kannattaakin aina hoitaa huolella.

Se, missä vaiheessa asiakas saa luottotietoihinsa merkinnän riippuu lainatyypistä. Esimerkiksi kulutusluottojen suhteen asiakkaalle kirjataan tyypillisesti maksuhäiriö suoraan perintävaiheen jälkeen siinä vaiheessa kun, velka on yli 60 vuorokautta myöhässä.

Monet velat toisaalta menevät perintävaiheen jälkeen käräjäoikeuteen ja maksuhäiriömerkintä tulee käräjäoikeuden tuomion perusteella. Ulosottokelpoisista veloista (kuten julkishallinnon veloista) maksuhäiriömerkinnän saa siinä vaiheessa, kun henkilö todetaan varattomaksi ulosotossa. Lainojen yhdistäminen voi auttaa välttämään lisäongelmia ja parantamaan luottoluokitusta ajan myötä.

Yhteenveto

Järjestelylaina sopii parhaiten henkilöille, joilla on useita erilaisia velkoja, kuten vippejä, luottokorttivelkoja, osamaksuja tai kulutusluottoja, ja jotka haluavat helpottaa velkojensa hallintaa. Järjestelylainan avulla velallinen voi myös säästää lainan kustannuksissa. Järjestelylainasta on myös hyötyä niille, jotka tarvitsevat parempaa käsitystä veloistaan ja niiden hoitamisesta, tai jotka haluavat parantaa luottotietojaan. Osoitteessa Vippi.org on mahdollista hakea järjestelylainaa nopeasti ja helposti.